חלקנו אולי שמענו וחלקנו יודעים במה מדובר בעוד אחרים עשויים לחשוב בטעות שהדבר כלל אינו נוגע אליהם אך החשיבות של ביטוח בניין משותף הוא בעל חשיבות כלכלית קריטית לכל מי שגר או מחזיק בבעלותו דירה בבית משותף.
אמנם הטיפול ברכישה והתשלומים על הביטוח הינם באחריות ראש הוועד, אך עלינו כדיירים מוטלת החובה לדאוג שזה אכן בוצע ומתקיים, אחרת במידה של מקרה ביטוחי, אנחנו כדיירים ובעלי דירות באותו בניין נישא באחריות משותפת יחד עם כל שאר הדיירים ולא נוכל להפיל שום אחריות על ראש הוועד.
אחריות משותפת לכל סוג הוצאה
ישנם סוגים שונים של אירועים אשר עלולים ליפול עלינו כהוצאה משותפת המתחלקת בין דיירי הבניין. החל מעבודות תחזוקה שונות כגון חידוש אינסטלציה, חידוש ושיפוץ באזורים המשותפים עקב נזק שיכול להתרחש מסיבות שונות החל משריפה דרך הצפה ועד רעידת אדמה במקרה קיצון וכן עלויות של הוצאות משפטיות ופיצויים במקרה ואדם נפגע פיזית באזורים המשותפים לבניין ותובע את הבניין בגין רשלנות אשר הובילה לפגיעה. שני סוגי המקרים מתרחשים בישראל בשכיחות לא מבוטלת כל שנה והחוצץ היחיד שאמור למנוע הוצאה כלכלית כבדה ובלתי צפוייה לדיירים הוא ביטוח הבניין המשותף שתפקידו לכסות מפני סוגים שונים של אירועים כאלו. בהיעדר ביטוח, מקרים כאלו יכולים אף לשתק את הבניין כליל ולהוביל אותו למצב של חוסר תפקוד. זה יתבטא בהעדר עבודות ניקיון ותחזוקה ומריבות קשות בין הדיירים שיישאו בהוצאה לבין אלו שלא יוכלו לעמוד בה.
נזקים לרכוש המשותף
ביטוח בניין משותף נועד בין היתר לכסות אותנו מפני נזקים שנגרמים למבנה, לאזורים המשותפים ולרכוש הבניין ומתקניו. נזקים כאלו יכולים להיגרם כתוצאה מפגעי טבע, כגון סערה, הצפה, שריפה או רעידת אדמה או מנזקים שרירותיים כמו התיישנות הצנרת אשר מובילה לפיצוץ ונזילת מים אשר יכולה בקלות להדרדר גם לנזק קשה למעליות אשר עלות התיקון שלהם יכולה להגיע לסכומים עצומים או קצר חשמלי שמוביל לשריפה, מעשה ונדליזם, רכב שמתנגש בשערים החשמליים של החניון ועוד.
ביטוח בניין משותף מכסה מפני כל סוגי הנזקים האלו. אחרת ההוצאה פשוט תתחלק בין דיירי הבניין והיא בקלות יכולה להיות בסכומים גבוהים מאוד של עשרות אלפי שקלים ואף הרבה יותר לכל בעל דירה.
כיסוי כנגד תביעות משפטיות
סוג של אירועים אותם מכסה ביטוח בניין משותף הוא תביעות פיצוי לנזיקין אשר מתפצלות לשני תת סוגים. התביעות מוגשות במידה והפגיעה ארעה בגין רשלנות שהובילה למפגע בטיחותי שגרם לפגיעה.
סוג ראשון הוא של תביעת נזק המוגשת מטעם אורח או מבקר בבניין או אף דייר עצמו אשר נפגע באזור המשותף ויכול לטעון כי הפגיעה נגרמה בשל רשלנות של הבניין.
זה יכול להיות כבל חשמל חשוף, אריח שהתנתק ממקומו, מרצפת בולטת וכדומה. הביטוח יכסה גם את עלויות המשפט עצמו וגם את סכום הפיצוי שיתבע הנפגע. סכומי תביעות מסוג זה יכולות להגיע גם למיליוני שקלים ובהיעדר ביטוח, מדובר בנזק כלכלי קשה מאוד לדיירי הבניין.
הסוג השני הוא של עובדים ונותני שירות הנפגעים באזורים המשותפים וטוענים לרשלנות. זה יכול להיות מנקה שנופלת מסולם שהושאל לה והיה לא תקין או טכנאי כלשהו שנפגע מכל סיבה שהיא הקשורה ברשלנות הבניין. תביעות אלו כמו בסוג הקודם מכוסות על ידי הביטוח.
סוגי הכיסוי בביטוח בניין משותף
ביטוח בניין משותף צריך לכלול לפחות ארבעה סוגי כיסויים, ניתן להוסיף עליהם הרחבות שונות בהאם לאופי והצרכים הייחודים של כל בניין והדיירים בו, אולם ארבעת כיסויים אלו הינם הכרחיים לכל ביטוח בניין משותף:
- ביטוח מבנה ורכוש – מגן מפני מקרים של נזקים לרכוש המשותף, נזקים למבנה באזורים שמחוץ לדירות עצמן, נזקים למתקני הבניין כגון מעליות, חדר כושר, חדרי אשפה, שערים חשמליים, ריהוט בלובי ועוד.
הביטוח יגן מפני כל סוג נזק בין אם הוא מפגעי טבע, מעשה ידי אדם כולל גניבה או נשק אקראי כמו קצר חשמלי שהוביל לשריפה או פיצוץ צנרת שהוביל להצפה או מחייב עבודות גם בינוי לתיקונו. - ביטוח צד ג' – מכסה הוצאות משפטיות ופיצויים במקרה של תביעות נזקי גוף כתוצאה מרשלנות שהובילה למפגע בטיחותי בבניין. הביטוח מכסה הן אורחים ומבקרים והן את הדיירים עצמם כאשר אלו נפגעו מחוץ לדירתם והסיבה לפגיעה היא רשלנות בטיחותית.
- ביטוח חבות מעביד – כמו בסעיף 2 אבל נוגע לעובדים בין אם הם קבועים או נותני שירות חד פעמיים ובלבד שנפגעו בבניין כתוצאה מרשלנות בטיחותית. עובדים זכאים לתבוע במקביל הן את הביטוח הלאומי והן את הבניין עצמו בתביעה נפרדת.
- ביטוח ראש ועד – זוהי למעשה הרחבה ביטוחית הנוגעת לשלושת הסעיפים הקודמים אבל מכסה את ראש הוועד עצמו כנגד תביעות אישיות אשר יכולות להיות מוגשות כנגדו בנפרד או במקביל לתביעת הבניין כאחראי ישיר לנזק, בין אם הוא רשלנות בטיחותית ובין אם הנזק נגרם לבניין או אף לאחת הדירות כתוצאה מפעולות שעשה או נמנע מלעשות ראש הוועד.
