כשקונים דירה בדרך כלל המטרה והתקווה הגדולה היא שלא יקרה שום דבר רע. אנחנו רוצים לחיות עד שנסיים לשלם את המשכנתא ורוצים להיות בטוחים שלא יקרה שום אסון כמו הצפה, רעידת אדמה או שריפה – דברים שביטוח מבנה צד ג מכסה. לכן ברור מדוע כולנו עושים ביטוחים שונים למבנה, כמו ביטוח משכנתא או ביטוח תכולת דירה, אך האמת היא, שלא די בכך.
כלומר, האם ידעתם שאם אדם כלשהו יכנס לבית שלכם ויעבור תאונה כזו או אחרת, זו תהיה האחריות שלכם? משמעות הדברים היא שבמקרה כזה, אם לא יהיה לכם ביטוח מבנה צד ג', אתם תהיו אלה שתצטרכו לשלם לאותו אדם פיצוי, ואתם לא תאמינו על איזה סכומים מדובר.
לעיתים דווקא תאונות בתוך הבית עלולות להוביל לאסונות של ממש, מה שאומר שאם לא יהיה לכם ביטוח, אתם תמצאו את עצמכם בצרה צרורה שתשפיע עליכם לרעה מאוד מבחינה כלכלית. לעומת זאת, אם יהיה לכם ביטוח מבנה צד ג' תוכלו להיות רגועים, לישון בשקט ולדעת שבכל מקרה חברת הביטוח תפצה את מי שצריך.
מה אומר החוק בנושא ביטוח מבנה צד ג'?
מצד אחד, החוק קובע בצורה חד משמעית שמי שגר בדירה הוא האחראי למה שקורה בה. כלומר, אתם האחראים הבלעדיים לכל מה שקורה בתוך הבית שלכם. מצד שני, אם תעשו ביטוח מבנה צד ג', לא אתם תצטרכו לשאת באחריות הישירה לתאונה ולנזק, כי בפועל חברת הביטוח שלכם תעשה זאת. עוד קובע החוק את העניין של מי נחשב לצד שלישי. בפועל אנחנו רואים שכל מי:
- שלא גר בדירה
- שלא הוזמן לדירה כדי לעבוד בה
נחשב לצד שלישי. משמעות הדברים היא שאותו צד שלישי יכול להיות השכן שנכנס לרגע לדירה שלכם, השליח שנכנס כדי להביא לכם אוכל ממסעדה אהובה או כל אדם אחר. חשוב לדעת שמבחינת התאונות שעלולות להתרחש בבית, לצערנו השמיים הם הגבול. אדם שנכנס אליכם הביתה יכול למעוד, יכול לסבול מנשיכה של הכלב או לעבור כל תאונה מצערת אחרת, ובכל המקרים האלה חברת הביטוח היא זו שתכסה את הנזק.
כמה תשלמו על הביטוחים מבנה צד ג בכל שנה?
כולנו יודעים שכל מה שקשור לביטוח כולל הוצאה כלכלית מאוד גדולה. אנחנו משלמים הון עתק על ביטוח המשכנתא ועל ביטוח תכולת הדירה, כך שברור מדוע נעדיף לא לשלם סכום מופקע עבור ביטוח מבנה צד ג'. מצד שני, גם לבחור את חברת הביטוח שתיתן לכם את הצעת המחיר הכי זולה שיש זה לא תמיד כדאי.
האם הצעת המחיר הזולה תבוא על חשבון אי זמינות חברת הביטוח? או על חשבון גובה הפיצוי שתוכלו לקבל? שווה לבדוק את הפרטים האלה מראש, כי בסופו של דבר, מה שאתם רוצים זה בוודאי לדעת שיהיה לכם למי לפנות אם חלילה תקרה תאונה בתוך שטח הדירה שלכם ולרכוש ביטוח בניין מקיף שיתן מענה לצרכים שלכם.
ביטוח מבנה צד ג' לרכוש המשותף
אין ספק כי ביטוח מבנה צד ג' זו הרחבה חשובה מאוד, כזו שלא ניתן לוותר עליה בעת בה מדובר ברכישת ביטוח דירה או ביטוח מבנה. אך מה כאשר מדובר ברכישת פוליסת ביטוח בניינים? ובכן, גם כאן – הרחבת ביטוח מבנה צד ג' היא חשובה מאין כמותה. בעת רכישת הרחבה כזו בנוסף לפוליסת ביטוח עבור המבנה המשותף שלכם, אתם בעצם לא רק מבטחים את הרכוש המשותף שלכם, אותו אתם חולקים עם כל הדיירים – אלא גם מכסים את נציגי הוועד (וכך גם את כל הדיירים) מפני תביעות מטעם גורם צד שלישי. כולנו יודעים שבכל בניין מתארחים לא מעט אנשים. יכולים להגיע חברים וקרובי משפחה של הדיירים, קולגות, דיירים פוטנציאלים אשר מתעניינים באחת הדירות המוצעות למכירה או השכרה ועוד. הבעיה היא, שבמידה וחלילה אחד מאותם גורמי צד שלישי נפגע בעת שהותו במה שמוגדר בתור הרכוש המשותף אותו אתם חולקים – נציגי הוועד חשופים לתביעת נזיקין, תביעה שההשלכות שלה עלולות להסתכם בעלויות פיצויים גבוהות במיוחד.
ביטוח מבנה צד ג' – החללים והפריטים המוגדרים בתור הרכוש המשותף
לאחר שהבנו מדוע כל-כך חשוב להוסיף הרחבת ביטוח מבנה צד ג' גם לפוליסת ביטוח עבור המבנה המשותף שלכם – הרי שעלינו להבין מה מוגדר בתור הרכוש המשותף, כלומר, הרכוש שבעצם שייך לכל בעלי הדירות במבנה, והלכה למעשה כל אותם בעלי הדירות אחראים עליו. ובכן, תחת ההגדרה של הרכוש המשותף נמצאים חדרי המדרגות, מועדוני הדיירים, שערי הכניסה לבניין, החניון, המעליות, חדרי הכושר בבניין (במידה וישנם) ועוד. גם המסדרונות שבין הדירות נכללים תחת ההגדרה של הרכוש המשותף אותו אתם חולקים עם כל שאר הדיירים, וכך גם באשר לכל אותם הרהיטים והפריטים אשר נמצאים במסדרונות – לרבות גופי תאורה. לפיכך, ביטוח מבנה צד ג' כתוספת לפוליסת ביטוח בניין ועד בית נכנסת לתמונה כאשר מדובר בפגיעה בגופו או ברכושו של גורם צד שלישי, ככל שהיא מגיעה מאותו הרכוש המשותף שאתם חולקים.
יכול להיות שהאורח מעד בעת בה עלה בחדר מדרגות. יכול להיות שהוא נתקע במעלית שהייתה חשוכה וכתוצאה מכך נפל המכשיר הסלולרי היקר שלו. יכול גם מאוד להיות שנפל עליו גוף תאורה שלא הותקן או תוחזק כהלכה וכתוצאה מכך הוא נפצע. במקרים כאלו, חברי הוועד חשופים לתביעת נזיקין – ולכן עליכם לרכוש מראש הרחבת ביטוח מבנה צד ג'. בהינתן ההרחבה הזו, חברת הביטוח תכסה את כל ההוצאות הכרוכות בדבר, לרבות הוצאות משפטיות.
הרחבות נוספות שכדאי לכם לשקול לצרף לפוליסה שלכם
מלבד הרחבת ביטוח מבנה צד ג', יש עוד לא מעט הרחבות שכדאי לכם לשקול להוסיף לפוליסה שלכם, כך שתוכלו לספק לכם ולכל שאר הדיירים הגנה מירבית מפני כל תרחיש. להלן מספר דוגמאות:
הרחבת חבות מעבידים
בכל בניין שבו ועד הבית טורח לשמור על התחזוקה השוטפת – מגיעים לא מעט עובדים המועסקים על ידי חברת הניהול, כמו עובדי ניקיון וגינון. חשוב מאוד לדעת כי במידה וחלילה אחד מהעובדים האלו נפגע במהלך ביצוע תפקידו, חברי הוועד חשופים גם כאן לתביעת נזיקין.
לכן, האגודה לתרבות הדיור ממליצה להוסיף לפוליסת הביטוח שלכם הרחבת חבות מעבידים. בדומה להרחבה מסוג ביטוח מבנה צד ג' – חברת הביטוח תכסה את ההוצאות הכרוכות במקרה ברוב המוחלט של המקרים, כמובן, כולל ההוצאות המשפטיות במידה ומדובר בתביעה שנגררה להליך משפטי.
חשוב מאוד להדגיש כי תביעות כאלו במקרים רבים מסתכמות בפיצויים גבוהים במיוחד, שכן ללא ההרחבה הזו – אתם עלולים למצוא את עצמכם משלמים הון תועפות על מנת לפצות את אחד העובדים. לכן, חשוב להיות מוכנים לכל תרחיש מראש – ולהוסיף את ההרחבה הזו לפוליסה שלכם.
הרחבת אחריות אישית של ועד הבית
עוד הרחבה שנועדה להגן על נציגי הוועד, בדומה להרחבת ביטוח מבנה צד ג' זו הרחבת אחריות אישית של חברי ועד הבית. בתור נציגי הוועד, ודאי אתם יודעים כי אתם אחראים לכל הכרוך בתחזוקת וניהול המבנה, לרבות שיפוצים במידת הצורך, תחזוקת מה שמוגדר בתור הרכוש המשותף וכמובן, גם שמירה על ביטחונם של כל הדיירים. הבעיה היא, שבמידה וקיימת עילה סבירה לכך שהתרחשה רשלנות במסגרת התפקיד, הטעיתם את אחד הדיירים ועוד – דייר לגמרי יכול לתבוע אתכם. על מנת להגן על עצמכם גם מפני מקרים כאלו, ניתן ואף מומלץ להוסיף לפוליסת הביטוח שלכם הרחבת אחריות אישית של ועד הבית.
הרחבת נזקי מים
חשוב מאוד לדעת כי פוליסת ביטוח מבנה משותף אינה מכסה את כל סוגי נזקי המים ברמתה הבסיסית, וגם לא בהינתן הרחבת ביטוח מבנה צד ג'. הסיבה לכך היא, שהפוליסה בעיקר מכסה נזקי מים ככל שהם קשורים לפיצוצים בצנרת או לרשלנות של חברי ועד הבית. לעומת זאת, במידה ומדובר בבעיה בצנרת שמגיעה מהדירה של אחד הדיירים או לחילופין, נזקי רטיבות שהתרחשו כתוצאה מרשלנות בטיפול בצנרת המשותפת – לא תמיד הפוליסה תכסה אתכם, וכולנו יודעים היטב עד כמה עלויות תיקון צנרת יקרות היום. לכן, עוד הרחבה שכדאי לכם לשקול להוסיף לפוליסה שלכם – זו הרחבת נזקי מים. בהינתן ההרחבה הזו, חברת הביטוח תכסה את כל סוגי נזקי המים, ללא יוצא מן הכלל – ואף תזמין עבורכם בעצמה נותני שירות מהמובילים בתחומם. זו הדרך שלכם לוודא שאתם מכוסים מראש גם מפני נזקי מים במבנה ומעבר לכך, שתקבלו את השירות הטוב ביותר שיעזור לכם לתקן את הבעיה במהירות ובמקצועיות. נזקי מים ורטיבות אינם עניין של מה בכך, ומעבר לאי הנעימות הכרוכה בדבר, במקרים רבים הם גם מסכנים את הבריאות של הדיירים. לכן, אנו ממליצים לכם לשקול להוסיף גם את ההרחבה הזו, כך שתוכלו לספק גם לכם וגם לכל שאר הדיירים את ההגנה הטובה ביותר.
קצת על השוואת מחירים
כאשר מדובר בבחירת פוליסת ביטוח בניין משותף השוואת מחירים זו ללא כל ספק הדרך הטובה ביותר לבחור הצעה משתלמת שתתאים לכם. אמנם, חשוב מאוד להדגיש כי המחיר אינו אמור להוות את הפקטור העיקרי עליו אתם מבססים את הבחירה שלכם. עליכם לקחת בחשבון גם את תנאי הפוליסה, לרבות החריגים וגובה הכיסוי המקסימלי, וזאת לצד גובה השתתפות עצמית והסעיפים בהם היא חלה. לצד זאת, עליכם לברר גם את המחיר של הפוליסה כולל הרחבות כמו ביטוח מבנה צד ג'. קיימים לא מעט מקרים בהם עלות פוליסה מסוימת עשויה להראות זולה יותר, אך לצורך העניין הצעה מתחרה תביא לכם כיסוי בסיסי נרחב יותר, ואילו עלות הוספת ההרחבות תהיה הרבה יותר משתלמת – ולכן חשוב לבדוק זאת לעומק רגע לפני שאתם מגבשים בחירה עם כל הדיירים.
האחריות של שוכרי דירות
זו טעות נפוצה להסיק כי שוכרי דירות שאינם בעלי דירות בבניין אינם צריכים לרכוש פוליסת ביטוח ולהוסיף לה הרחבות כמו ביטוח מבנה צד ג'. ובכן, גם עבור שוכרים מומלץ מאוד לרכוש ביטוח דירה כולל ביטוח מבנה צד ג' שכן, רק כך יוכלו להגן על עצמם מפני תביעות במידה ואירע נזק לאחד האורחים שמגיעים לבניין כתוצאה מבעיה שמקורה בדירה שלהם. בדרך כלל, נהוג במסגרת החתימה על חוזה שכירות להסדיר את העניין באשר לביטוחים עליהם כל אחד אחראי. למרות שזה לא מחייב, ברוב המוחלט של הדירות כיום נהוג שבעלי הדירה, כלומר המשכיר, ירכוש את ביטוח המבנה, ואילו השוכר יבטח את תכולת הדירה וירכוש ביטוח צד ג'. לצד זאת, בדרך כלל השוכר הוא זה שמשלם עבור העלות החודשית של ביטוח רכוש משותף, והוא גם זה שמשלם את דמי ועד הבית שכן, בהרבה מאוד בניינים נהוג לאחד את שני התשלומים הללו לתשלום חודשי אחד.
בשורה התחתונה
הרחבת ביטוח צד שלישי למבנה זו אחת ההרחבות החשובות ביותר, עליהן לא ניתן לוותר – בין אם מדובר בפוליסת ביטוח דירה או בפוליסת ביטוח עבור מבנה משותף. ביטוח צד ג' מגן עליכם מפני תביעות, ובטווח הארוך חוסך לכם עלויות גבוהות במיוחד. אז אם גם אתם צריכים פוליסת ביטוח איכותית שתוכל להגן עליכם מפני כל תרחיש – צרו קשר עוד היום עם חברת מרכז הביטוחים. מרכז הביטוחים נמנית בין חברות הביטוח המובילות בישראל בתחום של ביטוחי מבנים, והיא ידועה בזכות שירות מוקפד, אמין וישר לצד התאמה מושלמת לצרכי הלקוח. אם גם אתם צריכים לבטח את המבנה שלכם – צרו קשר עוד היום, ונציג יחזור אליכם בהקדם האפשרי על מנת להתאים לכם הצעה אטרקטיבית שתגן עליכם.
שאלות נפוצות – למה לא כדאי לוותר על ביטוח מבנה צד ג'?
מהו ביטוח מבנה צד ג?
ביטוח מבנה צד ג הוא סוג של ביטוח שמספק כיסוי לנזקים פיזיים למבנה ולמושגים במקרה של אירועים כגון שבר במבנה, גניבה או נזק ממונע.
מהם הסיכונים שבוויתור על ביטוח מבנה צד ג?
הסיכונים כוללים אובדן פיננסי ניתן למנוע, קושי בשיקום או בשיקול מחדש של המבנה, ואפשרות לנזק פיזי לנכסים במקרה של אירוע.
איך ניתן לבחור ביטוח מבנה צד ג מתאים?
ניתן לבחור על פי הצרכים המיוחדים של הנכס, הסכום המבוטח והתנאים הנדרשים.
מהם הפרמטרים שצריך להתחשב בהם בעת קבלת ביטוח מבנה צד ג?
הפרמטרים כוללים את סכום הביטוח, התקופה שבה הביטוח חל, הפרימיום השנתי ותנאי הכיסוי.
מי אחראי על רכישת פוליסת ביטוח למבנה המשותף?
האחריות על בחירת פוליסת הביטוח מוטלת על נציגי ועד הבית, ובפרט התשלום עצמו מוטל על הגזבר. יש לציין כי בניגוד לבחירת חברת אחזקה, ההחלטה שמורה לנציגי הוועד, כלומר – נערכת הצבעה ביניהם, והם לגמרי זכאים לבחור בעצמם את החברה שהם סבורים כי ההצעה שלה זו ההצעה הראויה ביותר. עם זאת, יש לציין כי בכל זאת נהוג לערוך הצבעה ברוב המוחלט של הבניינים, בין היתר על מנת להבטיח את שביעות הרצון של הדיירים לאורך זמן ולשמור על שקיפות ופתיחות.
איך מועבר התשלום?
כמו תשלום ועד בית, גם כאן – ניתן לשלם את העלות החודשית עבור הביטוח במגוון דרכים. אמנם, היות ונהוג לפתוח חשבון בנק עבור כל התשלומים הכרוכים בשמירה על תחזוקת וניהול המבנה, נהוג כיום לשלם לחברי הוועד בהעברה בנקאית ובפרט בהוראת קבע. צורת התשלום הזו מקלה מאוד על חברי הוועד שכן, כך הנציגים לא יצטרכו לרדוף אחרי דיירים שנוטים לדחות את התשלום שלהם או להתעכב איתו – ואילו הכסף יוכל לעבור לחברת הביטוח באותו זמן מדי חודש, מה שמבטיח הגנה וטיפול עבור כל צרה שלא תבוא.
מה ניתן לעשות כנגד דייר שאינו מוכן לשלם?
במידה ואתם נציגי ועד ואחד הדיירים אינו מוכן לשלם – שמורה לכם הזכות לפעול נגדו משפטית, אך נהוג להתריע בפני הדייר לפני כן.
